Wiele osób posiadających kredyty powiązane z walutą obcą (najczęściej CHF) zastanawia się, jak właściwie działa ich umowa i z jakim rodzajem kredytu mają do czynienia. Banki najczęściej oferowały dwa warianty: kredyty indeksowane oraz kredyty denominowane. Choć oba rozwiązania są powiązane z kursem waluty obcej, różnią się w kilku istotnych elementach. Co istotne, oba warianty nadają się do podważenia przed sądem!
Kredyt indeksowany – najważniejsze cechy
- kwota kredytu wskazana w umowie jest wyrażona w złotówkach,
- kredyt wypłacany jest w złotówkach – kredytobiorca zna dokładną kwotę, którą otrzyma,
- w dniu wypłaty kwota kredytu jest przeliczana na walutę obcą (najczęściej według kursu ustalonego przez bank),
- raty spłacane są w złotówkach, ale ich wysokość ustalana jest w walucie obcej,
- saldo kredytu i wysokość rat zmieniają się w zależności od kursu walutowego.
W praktyce oznacza to, że choć klient otrzymuje kredyt w złotówkach, jego zadłużenie prowadzone jest w obcej walucie. Ryzyko kursowe ujawnia się głównie w trakcie spłaty rat.
Kredyt denominowany – najważniejsze cechy
- kwota kredytu wskazana w umowie jest wyrażona w walucie obcej (najczęściej frank szwajcarski, euro, dolar amerykański, funt brytyjski),
- kredyt wypłacany jest jednak w złotówkach – bank przelicza kwotę kredytu na PLN (najczęściej według kursu banku z dnia wypłaty),
- zdarza się, że wypłacona kwota różni się od tej, której kredytobiorca faktycznie potrzebował,
- raty spłacane są w złotówkach, ale ich wysokość ustalana jest w walucie obcej,
- wysokość rat zależy bezpośrednio od kursu waluty w dniu spłaty.
W tym wariancie ryzyko kursowe pojawia się już w momencie wypłaty kredytu – kredytobiorca nie ma pewności, jaką kwotę w złotówkach ostatecznie otrzyma. Dalsze ryzyka są analogiczne jak ryzyka wskazane w kredycie indeksowanym.
Podobieństwa
- oba kredyty powiązane są z walutą obcą,
- wypłacane są w złotówkach,
- oprocentowanie zależy od stóp procentowych waluty, do której kredyt został powiązany,
- kurs waluty ma bezpośredni wpływ na wysokość rat i salda zadłużenia,
- kursy walut w obu przypadkach najczęściej ustala bank.
Dlaczego to takie ważne?
Mechanizmy indeksacji i denominacji od lat budzą wątpliwości sądów. Nieprecyzyjne i nieprzejrzyste zasady ich stosowania mogą stanowić podstawę do stwierdzenia nieważności umowy kredytu. Największym zagrożeniem dla kredytobiorcy jest ryzyko kursowe – wahania kursów walut wpływają nie tylko na wysokość rat, ale też na całe saldo zadłużenia.
Jak sprawdzić, jaki masz kredyt?
Najprostsza metoda to zajrzeć do treści swojej umowy kredytowej. Informacje o walucie, sposobie wypłaty i spłaty znajdziesz zwykle już w pierwszych paragrafach. Jeśli masz wątpliwości, warto skonsultować umowę z prawnikiem – analiza profesjonalisty pozwoli określić, z jakim rodzajem kredytu masz do czynienia i czy Twoja umowa zawiera nieuczciwe postanowienia.
Zapraszamy do dokonania darmowej analizy swojej umowy kredytowej.
Wyślij umowę pod adres: kontakt@pogotowiebankowe.pl lub zadzwoń +48 91 817 18 88
