W latach 2006-2008 dziennie podpisywano nawet kilkaset umów kredytowych we frankach szwajcarskich.
W roku 2024, kiedy już posiadamy ugruntowane orzecznictwo sądowe, a wyroki w sprawach frankowych prawie w 100% są wyrokami korzystnymi dla kredytobiorców wciąż wielu konsumentów decyduje się nadal spłacać kredyt z obawy przed postępowaniem sądowym.
Sądy jednak w prawie wszystkich przypadkach orzekają nieważność umów kredytowych, a kredytobiorcy mogą odetchnąć z ulgą zdejmując z siebie ciężar obciążającej ich raty kredytu.
Z czego wynika orzekanie przez sądów nieważności umów kredytów frankowych?
Umowy kredytów frankowych są uznawane za nieważne przez polskie sądy z kilku głównych powodów, które są związane z naruszeniem przepisów prawa, niejasnymi i potencjalnie nieuczciwymi klauzulami umownymi oraz z naruszeniem praw konsumentów.
Oto najważniejsze aspekty, które skłaniają sądy do uznania tych umów za nieważne:
- Niedozwolone klauzule umowne: Jednym z głównych powodów, dla których umowy kredytów frankowych są uznawane za nieważne, są tzw. klauzule abuzywne. Są to postanowienia umowne, które nie zostały indywidualnie uzgodnione z konsumentem i prowadzą do rażącego naruszenia jego interesów na korzyść banku. Klauzule regulujące mechanizm przeliczania waluty, czy też te ustalające zasady waloryzacji zadłużenia, są niejasne oraz zbyt skomplikowane dla przeciętnego kredytobiorcy co czyni je niedozwolonymi.
- Naruszenie zasad transparentności: Umowy często nie spełniały wymogów dotyczących jasnego i zrozumiałego informowania konsumenta o wszystkich istotnych warunkach kredytu, w tym o ryzyku walutowym i konsekwencjach zmian kursów walut.
- Niewłaściwa informacja o ryzyku kursowym: Wiele banków nie informowało kredytobiorców w sposób wystarczająco jasny o potencjalnym ryzyku związanym ze wzrostem wartości franka szwajcarskiego, co mogło prowadzić do znaczącego wzrostu rat kredytowych i całkowitego kosztu kredytu.
- Klauzule dotyczące oprocentowania LIBOR: Pojawiały się zarzuty, że indeksy LIBOR, od których zależało oprocentowanie kredytów, były manipulowane przez banki. Wpływało to na rzeczywiste koszty kredytu, co stanowiło podstawę do kwestionowania uczciwości i ważności umów.
- Orzecznictwo sądowe: Polskie sądy, w tym Sąd Najwyższy, wydawały orzeczenia stwierdzające nieważność umów kredytów frankowych, głównie na podstawie uznania klauzul waloryzacyjnych za niedozwolone postanowienia umowne. Takie orzeczenia miały znaczący wpływ na interpretację przepisów i ocenę ważności umów.
Decyzje o nieważności umów kredytowych są zazwyczaj wynikiem indywidualnej oceny konkretnego przypadku przez sąd. Kredytobiorcy, którzy czują, że ich umowy zawierają wadliwe klauzule lub zostali wprowadzeni w błąd, mogą skierować sprawę na drogę sądową, aby dochodzić swoich praw.
Pamiętaj, że jeśli jesteś ofiarą oszustwa bankowego należy Ci się pomoc!
Korzyści z nieważności umowy kredytu tzw. „frankowego”?
- Zwrot wpłaconych rat
W przypadku uznania umowy kredytowej za nieważną, kredytobiorca może mieć prawo do zwrotu wszystkich wpłaconych dotąd kwot wykraczających poza pożyczony od banku kapitał. Oznacza to iż zwrotowi na rzecz kredytobiorcy podlegają wszystkie nadpłacone odsetki, a rozlicza się on jedynie z kwoty wypłaconej mu przez bank „na rękę”.
- Kompensacja za nadpłaty
Jeżeli w wyniku nieuczciwych klauzul umownych kredytobiorca wpłacił kwoty wyższe niż wynikałoby to z uczciwie naliczonych odsetek i kapitału, może dochodzić zwrotu nadpłaconych środków.
- Odsetki ustawowe za czas trwania procesu
Za czas trwania procesu sądowego z bankiem, naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie, które bank płaci po przegranej sprawie. Jest to dodatkowa forma rekompensaty dla kredytobiorcy.
- Umorzenie pozostałego długu
Gdy umowa zostaje uznana za nieważną, wynikające z niej zobowiązania przestają obowiązywać. Oznacza to, że kredytobiorca nie jest już zobowiązany do dalszego spłacania kredytu, co może prowadzić do anulowania pozostałej do spłaty kwoty długu. W zależności od wpłaconej już na rzecz banku kwoty, kredytobiorca rozlicza się jedynie z kapitału wypłaconego przez bank w wyniku umowy kredytowej.
- Poprawa sytuacji prawnej i finansowej
Nieważność umowy może poprawić sytuację prawno-finansową kredytobiorcy, eliminując obciążenie kredytem, które było źródłem niepewności i stresu finansowego. Proces sądowy z bankiem jest dosyć skomplikowany, choć wiele kancelarii zajmuje się obsługą takich spraw. Polecamy, aby zgłosić się do prawnika specjalizującego się w sporach z bankami, który pomoże ocenić sytuację, przygotować odpowiednie dokumenty i reprezentować kredytobiorcę w postępowaniu sądowym.
Pełnomocnik posiadający doświadczenie w sporach z bankami będzie w stanie przeprowadzić kredytobiorcę przez proces sądowy z bankiem minimalizując stres związany z postępowaniem.
Jakie kroki podjąć przed rozpoczęciem walki z bankiem?
Skompletuj dokumenty kredytowe: umowa kredytowa, aneksy, zaświadczenie o historii spłaty kredytu.
Prześlij dokumenty do bezpłatnej analizy do kancelarii.
Ustal warunki współpracy i podpisz pełnomocnictwo do reprezentowania.
Co może zrobić dla Ciebie pełnomocnik przy sporze z bankiem?
- Pełnomocnik posiadający doświadczenie w sporach bankowych będzie w stanie przygotować Cię do poszczególnych etapów postępowania bazując na wiedzy procesowej.
- Z pomocą pełnomocnika będziesz w stanie szybko i skutecznie reagować na podnoszące przez bank zarzuty i kierowane przez przedstawicieli banku pisma takie jak np. wezwanie do zapłaty kapitału, oświadczenie o potrąceniu czy oświadczenie o skorzystaniu z prawa zatrzymania.
- Pełnomocnik będzie Twoim wsparciem merytorycznym podczas procesu postępowania. Kredytobiorcy często obawiają się procesu w związku z tym iż wiele rzeczy, które mają miejsce podczas jego trwania jest dla nich niezrozumiałe. Pracownicy kancelarii będą w stanie rozwiać Twoje wątpliwości bądź odpowiedzieć na Twoje pytania tak aby zredukować Twój stres związany z postępowaniem przeciwko bankowi.
- Będziesz spokojny o dotrzymanie terminów przy postępowaniu sądowym. W trakcie trwania procesu niezwykle istotne są terminy, w których trzeba dopełnić jakiegoś zobowiązania np. odpowiedź na pismo procesowe.
Co jeśli bank proponuje ugodę?
- W związku z ilością wytaczanych przeciwko bankom postępowań, banki masowo zaczynają proponować kredytobiorcom ugody. Ugoda jest dla banków niewątpliwie lepszym wyjściem niż dalszy proces sądowy.
- Jednak czy ugoda jest korzystna dla Ciebie jako kredytobiorcy? Zdecydowana większość specjalistów zajmujących się sporami z bankami stoi na stanowisku, że pójście na ugodę z bankiem nie jest korzystne.
- Najlepszym rozwiązaniem jest skonsultowanie otrzymanej propozycji ugody z pełnomocnikiem, który przeanalizuje szczegółowo warunki umowy, dokona wyliczeń oraz będzie w stanie ocenić, czy ugoda faktycznie jest korzystna w konkretnej sprawie.
Opinie klientów, którzy nam zaufali
Sankcja Kredytu Darmowego
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę unieważnić swoją umowę kredytową?
Tak, możesz unieważnić swoją umowę kredytową w CHF, jeśli sąd uzna, że zawiera ona tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone), które naruszają interesy konsumenta. Tego rodzaju klauzule często dotyczyły dowolności banku w ustalaniu kursu franka szwajcarskiego lub nieprecyzyjnych zasad waloryzacji kredytu. Jeśli sąd uzna umowę za nieważną, przestajesz być zobowiązany do dalszej spłaty kredytu, a bank musi zwrócić ci wszystkie wpłacone dotychczas raty i prowizje, podczas gdy ty oddajesz jedynie pierwotnie wypłaconą kwotę kredytu.
Z unieważnieniem kredytu mogą wiązać się także inne korzyści, takie jak zwrot pieniędzy w CHF lub złotówkach po bieżącym kursie, co często przynosi dodatkowy zysk ze względu na wzrost kursu franka. Dodatkowo można zlikwidować hipotekę banku na nieruchomości oraz poprawić zdolność kredytową.
Czy każda umowa kredytu frankowego jest nieuczciwa?
Nie każda umowa kredytowa we frankach szwajcarskich (CHF) jest automatycznie uznawana za nieuczciwą. Jednak wiele z nich zawiera klauzule abuzywne (niedozwolone), które mogą prowadzić do ich unieważnienia. Kluczowe dla oceny takiej umowy jest jej analiza pod kątem obecności niejasnych zapisów, które stawiają bank w uprzywilejowanej pozycji względem konsumenta, na przykład poprzez stosowanie niekorzystnych mechanizmów przeliczania walut. Umowy, które zawierają tego typu klauzule, są często uznawane przez sądy za nieuczciwe i mogą zostać unieważnione. Niemniej jednak, każda umowa wymaga indywidualnej oceny, a niektóre mogą nie zawierać takich nieprawidłowości.
Czy muszę wciąż płacić raty kredytu w trakcie sporu z bankiem?
Tak, w trakcie sporu sądowego z bankiem o kredyt frankowy, istnieje możliwość wstrzymania spłaty rat, ale wymaga to uzyskania tzw. zabezpieczenia roszczenia. Zabezpieczenie to, przyznawane przez sąd na wniosek kredytobiorcy, może wstrzymać konieczność spłaty rat do czasu zakończenia procesu. Aby je uzyskać, należy wykazać, że istnieje prawdopodobieństwo, iż umowa zawiera nieuczciwe klauzule, co może prowadzić do jej unieważnienia.
W praktyce sądy często przychylają się do takich wniosków, zwłaszcza jeśli kredytobiorca spłacił już kwotę kapitału. Jednakże decyzja o zabezpieczeniu zależy od indywidualnych okoliczności każdej sprawy i nie jest automatycznie przyznawana we wszystkich przypadkach.
Do czasu uzyskania zabezpieczenia lub zakończenia procesu, kredytobiorca zazwyczaj musi nadal spłacać raty, aby uniknąć działań windykacyjnych ze strony banku.
Czy po unieważnieniu umowy kredytu frankowego mogę odzyskać nadpłaty?
Tak, po unieważnieniu umowy kredytu frankowego można odzyskać nadpłaty, które zostały uiszczone w ramach spłaty kredytu. W przypadku, gdy sąd uzna umowę za nieważną, zarówno bank, jak i kredytobiorca muszą zwrócić sobie wzajemne świadczenia. Oznacza to, że kredytobiorca ma prawo domagać się zwrotu wszystkich wpłaconych rat oraz innych kosztów związanych z kredytem.
Co więcej, wyrok TSUE z 2023 roku potwierdził, że banki nie mogą żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, co dodatkowo wzmacnia pozycję konsumentów w takich sprawach. W przypadku zwłoki ze strony banku, można również ubiegać się o odsetki ustawowe za opóźnienie w zwrocie środków.
Jakie są koszty prowadzenia sprawy przeciwko bankowi?
Koszty prowadzenia sprawy przeciwko bankowi w związku z kredytem frankowym mogą się znacząco różnić w zależności od wybranej kancelarii i stopnia skomplikowania sprawy. Zwykle obejmują następujące elementy:
- Opłaty sądowe – Konsument musi zapłacić stałą opłatę sądową, która wynosi 1 000 zł. Jeśli sprawa trafi do drugiej instancji, koszt apelacji wynosi również 1 000 zł.
- Wynagrodzenie dla prawnika – Koszty wynajęcia kancelarii zależne są od umowy i modelu rozliczeń i składają się na nie najczęściej opłata ryczałtowa plus procent od wygranej. Często kancelarie oferują płatności ratalne.
- Dodatkowe opłaty – Może być wymagana zaliczka na opinię biegłego, np. przy żądaniu odfrankowienia, co może kosztować około 2 000 zł (zdarza się to w przypadku 1% spraw).