„Zaciągnąłem kredyt w EURO w 2011 roku, a środki z kredytu przeznaczyłem na zakup nieruchomości. Nigdy w niej nie mieszkałem tylko od razu ją wynająłem. Czy mogę pozwać bank?”
Czy umowy kredytu powiązane z walutą EURO można dziś kwestionować jak „franki”?
W ostatnich latach orzecznictwo dotyczące tzw. „kredytów frankowych” uległo znacznemu rozszerzeniu. Coraz częściej sądy wskazują, że możliwość kwestionowania nieuczciwych zapisów umownych dotyczy nie tylko kredytów powiązanych z frankiem szwajcarskim, ale również kredytów zaciągniętych w innych walutach, w tym w euro – pod warunkiem, że zostały one przeznaczone na cele mieszkaniowe lub konsumpcyjne, a nie na prowadzenie działalności gospodarczej.
Kiedy kredytobiorca może być uznany za konsumenta?
Najważniejsze jest, aby kredytowany cel był mieszkalny — idealnie, gdy kredytobiorca lub członek jego rodziny zamieszkiwał nieruchomość od momentu zawarcia umowy lub przez choćby część tego czasu, zanim zaczęła być wynajmowana. W takich przypadkach procedura jest analogiczna do spraw frankowych — można skutecznie podważyć umowę kredytu w sądzie, przy wykazaniu statusu konsumenta.
A co, jeśli nieruchomość od razu od wynajęcia?
W takiej sytuacji również istnieje możliwość dochodzenia roszczeń — pod warunkiem, że najem nie wynika z prowadzenia działalności gospodarczej (np. profesjonalnego wynajmu nieruchomości). W kluczowych argumentach warto wskazać, że potrzeba wynajmu była podyktowana życiową lub rodzinną koniecznością (np. zmiana miejsca zamieszkania), a nie prowadzeniem działalności zarobkowej.
W efekcie nawet jeśli kredytobiorca od razu wynajął nieruchomość, może pozwać bank o naruszenie praw konsumenta.
Co mówi TSUE? — Analiza wyroku z 24 października 2024 r. (C-347/23)
Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 24 października 2024 r. (sprawa C‑347/23) potwierdził, że osoba fizyczna, która zawiera umowę kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości mieszkalnej przeznaczonej na wynajem, może być uznana za konsumenta w rozumieniu dyrektywy 93/13/EWG — jeżeli nie działa w ramach działalności gospodarczej lub zawodowej.
Trybunał podkreślił, że nawet osiąganie dochodów z wynajmu nie pozbawia automatycznie statusu konsumenta. Sąd krajowy powinien ocenić wszystkie okoliczności — m.in. charakter nieruchomości, cel kredytu, zachowanie stron — by ustalić, czy dana osoba działała prywatnie czy zawodowo.
Podsumowanie wpisu — kluczowe przesłania
- Umowy kredytowe w EURO na cele mieszkalne mogą być kwestionowane jak frankowe, jeśli kredytobiorca miał status konsumenta.
- Nawet wynajem od razu po zawarciu kredytu nie wyklucza statusu konsumenta — o ile najem nie ma charakteru działalności gospodarczej.
- Wyrok TSUE z 24 października 2024 r. (C-347/23) stanowi ważny punkt odniesienia: sąd krajowy bada wszystkie okoliczności, a samo czerpanie dochodu z najmu nie wyklucza ochrony konsumenckiej.
Warto wiedzieć: Jeśli planujesz podjęcie działań sądowych — niezależnie od waluty kredytu — warto skonsultować się z prawnikiem, który oceni charakter twojej sytuacji (status, sposób użytkowania nieruchomości, umowę kredytową). Przy odpowiednim przygotowaniu masz realne szanse na skuteczną ochronę swoich praw konsumenckich.
Zapraszamy do dokonania darmowej analizy swojej umowy kredytowej. Wyślij umowę pod adres: kontakt@pogotowiebankowe.pl lub zadzwoń +48 91 817 18 88
