WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Stanowi podstawę wyznaczania oprocentowania dla większości kredytów o zmiennym oprocentowaniu udzielanych przez polskie banki.
Warto wiedzieć, że WIBOR bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytów hipotecznych, gotówkowych czy firmowych. W ostatnich latach wokół WIBOR-u pojawiło się jednak wiele pytań i zarzutów. Dlaczego? Wyjaśniamy w prosty sposób.
Czy WIBOR jest wiarygodny?
Pierwszym zarzutem kierowanym względem WIBOR-u jest to, że – pomimo takich pierwotnych założeń – nie odzwierciedla on rynku w sposób wiarygodny. Wskaźnik ten nie bazuje na rzeczywistych transakcjach między bankami, lecz na deklaracjach banków dotyczących tego, jakie oprocentowanie byłyby gotowe zaproponować innym bankom.
Brak weryfikacji tych deklaracji sprawia, że WIBOR może być podatny na manipulacje. Dlaczego to ważne? Od wysokości WIBOR-u zależy oprocentowanie kredytów, a co za tym idzie – zyski banków. To banki mają wpływ na ten wskaźnik, co budzi pytania o równowagę między interesami banków a konsumentów.
Ryzyko zmiennego oprocentowania
Kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej, powiązanej z WIBOR-em, niosą za sobą ryzyko dla kredytobiorców. Dlaczego?
- brak górnego limitu oprocentowania: raty kredytów mogą rosnąć w nieskończoność, jeśli WIBOR gwałtownie wzrośnie,
- asymetria ryzyka: Banki mają narzędzia, które pozwalają im zabezpieczyć się przed wahaniami stóp procentowych, takie jak kontrakty terminowe czy swapy. Konsumenci takich możliwości nie mają, co sprawia, że ryzyko zmian spada niemal wyłącznie na nich.
Efekt? Banki są chronione przed stratami, a kredytobiorcy mogą nagle stanąć w obliczu drastycznego wzrostu miesięcznych rat.
Brak przejrzystości wskaźnika
Kolejnym zarzutem kierowanym w stronę wskaźnika WIBOR jest brak jego przejrzystości. Tak naprawdę kredytobiorca nie jest w stanie samodzielnie zweryfikować sposobu ustalania stawki referencyjnej WIBOR, bo postanowienia umowne zazwyczaj nie zawierają żadnych wytycznych w tym zakresie. WIBOR ustalany jest przez Administratora na podstawie danych przekazywanych przez banki. Dane te są natomiast ustalane w oparciu o skomplikowane procedury, zupełnie niezrozumiałe dla przeciętnego konsumenta, zarówno w zakresie skomplikowanych pojęć, jak i wzorów, którymi banki się posługują. Bardzo często treść klauzul umownych związanych z WIBOR-em jest nieprecyzyjna i blankietowa. Kredytobiorcy nie są informowani w jaki sposób jest ustalany WIBOR, ani też nie jest im ujawniana informacja o tym, iż bank ma wpływ na wysokość samego wskaźnika. Banki, określając składniki zmiennego oprocentowania, tworzą mylne wrażenie, iż WIBOR to wskaźnik obiektywny, niezależny i oparty o depozyty, co nie jest zgodne z rzeczywistym sposobem ustalania tego wskaźnika.
Co możesz zrobić?
Kontrowersje wokół WIBOR-u mogą mieć realny wpływ na Twoje finanse, zwłaszcza jeśli spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej, warto ją sprawdzić – szczególnie pod kątem zapisów dotyczących oprocentowania i WIBOR-u.
Jak możemy Ci pomóc?
Oferujemy darmową analizę umowy kredytowej. Sprawdzimy, czy zapisy w Twojej umowie są zgodne z prawem i czy masz podstawy do zakwestionowania mechanizmu WIBOR. Pomożemy Ci również zrozumieć, jakie prawa przysługują Ci jako konsumentowi.
📧 Wyślij swoją umowę na adres: kontakt@pogotowiebankowe.pl
📞 Zadzwoń do nas: +48 91 817 18 88
