Czy wiesz, że jeśli w Twojej umowie kredytowej znajduje się zapis o kredytowanej prowizji, to masz prawo do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego? Tak jak wskazywaliśmy w poprzednich artykułach, to rozwiązanie stanowi dla konsumenta realne narzędzie obrony przed nieuczciwymi praktykami banków i instytucji finansowych i daje możliwość odzyskania znacznych środków pieniężnych od banków!
Zacznijmy od tego czym rzeczywiście jest kredytowana prowizja. Mamy z nią do czynienia wówczas, gdy bank doliczył do kwoty kredytu, którą Ci wypłacił, również swoje dodatkowe wynagrodzenie w postaci prowizji. Słowem przykładu: zwróciłeś się do banku o pożyczkę w kwocie 20 000 zł, ale bank doliczył do tej kwoty dodatkową prowizję w wysokości 2 000 zł. W konsekwencji tego, kwota pożyczki wynosi 22 000 zł, a nie 20 000 zł, która została Ci wypłacona. Ta wyższa kwota podlega spłacenie na rzecz banku w comiesięcznych ratach.
Co istotne, samo kredytowanie prowizji co do zasady nie jest zabiegiem nieprawidłowym. Błędne (a w naszej ocenie również nieuczciwe) jest natomiast to, że bank od kwoty kredytowanej prowizji (w powyższym przykładzie – od kwoty 2 000 zł) również pobiera odsetki. W efekcie płacisz nie tylko prowizję, ale również odsetki od tej kwoty, co znacznie zwiększa całkowity koszt kredytu. W zdecydowanej większości przypadków, kredytobiorcy nie byli pouczani, że bank będzie naliczać odsetki również od tej wyższej kwoty, co również uznać należy za nieuczciwą praktykę banku.
W naszej ocenie, kredytowana prowizja (skoro nie została wypłacona kredytobiorcy) powinna zostać opłacona oddzielnie, a od kwoty tej bank nie powinien pobierać dodatkowego wynagrodzenia w postaci odsetek.
Naliczanie odsetek od kwoty kredytowanej prowizji prowadzi do takich wadliwości umowy kredytu, które uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Słowem przykładu, na skutek takiego błędnego naliczania odsetek, wskazana przez bank w umowie wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) jest błędna, albowiem została wyliczona przy błędnym założeniu, że odsetki są należne bankowi również od kwoty kredytowanej prowizji. Zgodnie z ustawą, bank ma natomiast obowiązek wskazania w umowie wysokości RRSO i to wysokości prawidłowej!
Powyższe argumenty potwierdzone zostały również w prawomocnym wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 1 października 2024 r. (sygn. akt: V Ca 2080/24), uwzględniającym stanowisko kredytobiorcy wywodzone z sankcji kredytu darmowego. Sąd wskazał m.in., że pozwany [bank – przyp. autora] niezasadnie uwzględnił prowizję za udzielenie pożyczki przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty. (…) Skoro odsetki stanowią element całkowitego kosztu kredytu, a zostały one policzone w sposób nieprawidłowy nie od całkowitej kwoty kredytu, ale od sumy tej kwoty oraz kwoty prowizji, to należało uznać, że wskazana w umowie kwota odsetek jest inna niż w rzeczywistości, a w konsekwencji inne są całkowite koszty kredytu, a co za tym idzie – inne będzie RRSO, ponieważ całkowita kwota kredytu pozostaje bez zmian, ale odsetki które wchodzą w skład kosztów liczone są od kwoty kapitału i prowizji a zatem w sposób fałszywy stanowią inną wartość procentową niż powinny w rzeczywistości. Kancelaria również prezentuje powyższe stanowisko w prowadzonych postępowaniach sądowych.
Kolejnym uchybieniem związanym z kredytowaną prowizją, a uprawniającym konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, jest sporządzanie przez bank błędnego harmonogramu spłaty kredytu, który nie uwzględnia odrębnej kolumny dotyczącej spłaty kredytowanych kosztów. Bank w sposób błędny zalicza kredytowane koszty do części kapitałowej raty, a kredytobiorca nie wie, kiedy dochodzi do spłaty faktycznie wypłaconych mu środków, a kiedy dochodzi do spłaty kosztów kredytowanej prowizji. Takie sporządzenie harmonogramu jest błędne i z całą pewnością wprowadza kredytobiorcę w błąd.
Zapraszamy do dokonania darmowej analizy swojej umowy kredytowej.
Wyślij umowę pod adres: kontakt@pogotowiebankowe.pl lub zadzwoń +48 91 817 18 88
